MAJ du processus de remboursement mensuel de Finsquare par Lendix

Bonjour Mathieu,

effectivement le délai de Lendix sera réduit par la migration vers Lemonway, à partir des remboursements de Juillet. Nous pensons gagner au moins deux jours.

Par contre nous sommes obligés d’introduire un délai sur les dossiers Finsquare existants, pour les raisons expliquées dans l’email. Finsquare allait le faire, mais le rachat a eu lieu…

Personnellement, je trouve inadmissible qu’une telle décision soit prise de manière unilatérale pour, soi-disant, pallier le risque qu’une entreprise annule sans justification un prélèvement prévu, et cela pendant 5 jours ouvrés. A ma connaissance, Finsquare prenait déjà une marge de 2 à 3 jours par rapport aux dates indiqués dans le contrat signé par l’emprunteur.

Les 5 jours de Lendix vont-ils remplacer les 2 jours de Finsquare ou bien vont-ils s’ajouter et porter ainsi à 7 jours l’écart avec les dates du contrat ?

Dans tous les cas, c’est en effet une modification du rendement réel du projet

C’est, en tout cas, une nouvelle raison de ne pas travailler plus avec ce genre de plateforme

Même remarque en ce qui concerne la décision de ne verser les intérêts qu’une fois par mois

Je reconnais que cela doit surtout simplifier grandement la vie de Lendix mais, là encore, cela se fait en dépit des caractéristiques de l’emprunt et des desiderata du prêteur. Si on décide de prêter sur 36 mois, par exemple, ce n’est pas pour se retrouver avec une durée d’emprunt de 36 mois et demi, même si cet allongement est compensé par un 1er remboursement plus élevé

A quand la création d’une association de défense des crowdlenders ?

Ma réaction peut paraitre excessive, je le reconnais, mais, chez moi c’est un principe : on ne change pas les règles du jeu en cours de jeu. Ou alors on le fait avec un peu plus de diplomatie

Ces réactions, bien entendu, n’engagent que moi

Pour exprimer les choses différemment, c’est comme si, sur un projet de 5 ans (60 mois) vous aviez 60*(5j ouvrables) = +300 jours (en réalité ~un an) de retard cumulé sur une mensualité.

Donc l’équivalent d’une mensualité qui ne travaillerait pas sur un an.

Avec cette MAJ ceux qui avait prévu de retirer leur argent Finsquare devront attendre 10 jours de plus (5 jours plus les WE). Les remboursements prévus la semaine prochaine (S20) se retrouvent décalés en S21. Et S21 correspond à la semaine où tous les comptes seront transférés de Finsquare vers Lendix si le planning est respecté. Autrement dit les remboursements se feront directement sur le compte Lendix. Ce sera incitatif de réinvestir chez Lendix et cela évite aussi une évasion des capitaux vers une autre plateforme. C’est malin d’appliquer cette MAJ maintenant ! Lendix pouvait le faire bien avant ou au moment du transfert.

• Cette réponse a été modifiée le Il y a 8 years, 6 months par PretPartez.
• Cette réponse a été modifiée le Il y a 8 years, 6 months par PretPartez.

Chers Prêteurs,

Au mois d’avril 2016, Lendix annonçait le rachat de la plateforme Finsquare, ses fondateurs souhaitant se concentrer sur le développement de leur activité de courtier en crédit Go Crédit Pro.

4 mois plus tard, il nous semble utile de faire ensemble un point sur l’intégration de Finsquare au sein de Lendix.
Les objectifs de Lendix

En achetant Finsquare, nous souhaitions faciliter la croissance de notre communauté de prêteurs particuliers, Finsquare ayant particulièrement bien réussi à convaincre des investisseurs privés – vous en l’occurrence – de rejoindre le mouvement naissant du crowdlending.

Pour cela, nous avions 2 challenges en tête, l’un orienté technique et l’autre orienté risque de crédit :

1. Le challenge technique consistait à migrer l’ensemble de vos comptes vers l’interface Lendix avec le minimum d’erreurs tout en perturbant le moins possible votre activité de prêteur. Ce délicat challenge est désormais réussi et derrière nous. Merci de votre patience lors de cette transition.

2. Le challenge « risque de crédit », lui, est toujours en cours. Il s’agit de vous assurer la meilleure performance finale possible tout en sachant que la sélection des projets a été réalisée avant que Lendix n’entre en scène. Ainsi, notre seul levier possible est une surveillance active du portefeuille préexistant, couplée à une procédure de recouvrement professionnelle en cas d’impayés.
Le challenge « risque de crédit » en chiffres

Au moment où nous avons racheté Finsquare, 109 prêts avaient été réalisés par la communauté de prêteurs.

Officiellement, 3 prêts étaient en défaut, c’est-à-dire présentaient au moins un retard de paiement. La réalité était un peu plus complexe, il y en avait en fait 10. Les équipes de Finsquare remboursaient les prêteurs sans prendre en compte la norme SEPA qui permet à tout prélèvement d’être rappelé pour insuffisance de fonds par la banque de l’emprunteur pendant une certaine durée (5 jours ouvrés entre la date de prélèvement et la date de paiement comme nous le pratiquons sur Lendix). 7 échéances avaient été rappelées par la banque après leur remboursement aux prêteurs. Finsquare a assumé ces pertes, sans en informer les prêteurs.

Si cela n’a rien de dramatique pour les prêteurs (vous avez récupéré de l’argent qui ne vous ne serait sans doute jamais parvenu sinon), ce procédé vous a donné une image déformée de la santé de votre portefeuille, le taux de défaut réel étant 3 fois supérieur au taux affiché.

Un an et demi après le financement des premiers prêts sur Finsquare, nous sommes désormais à 29 projets qui ont fait – à un moment ou à un autre – l’objet d’un incident de paiement. Pour comparaison, sur Lendix, seuls 2 projets sur 138 financés ont fait l’objet à ce jour d’un problème lors du remboursement d’une échéance.
Que pouvons-nous faire ?

En ayant une approche proactive visant à comprendre la situation des emprunteurs, nous sommes persuadés que nous pouvons limiter les pertes en capital et donc améliorer votre performance finale.

Comment ? Lendix compte une équipe de 11 professionnels du crédit dont 2 sont dédiés au recouvrement. Cette force de travail est au service des prêteurs Lendix et des anciens prêteurs Finsquare, qui forment aujourd’hui une seule et même communauté de prêteurs.

La preuve que cette approche fonctionne ? En 4 mois, sur plus de 65 échéances impayées (pour un montant d’environ 170 000€), 27 ont été recouvrées pour plus de 95 000€. Ce travail qui vous est parfois invisible (car la récupération peut avoir lieu pendant le délai de 5 jours) a sauvé concrètement plus d’ 1 euro sur 2. Quoi qu’il arrive, cet argent a déjà été récupéré. Autant de votre capital qui n’est plus à risque.
Comment mieux préparer l’avenir ?

Ces situations délicates nous renforcent dans quelques-unes de nos convictions. Nous en partageons ici trois avec vous que nous avons mises en pratique chez Lendix depuis l’origine.

1. Rien ne sert de mettre en place une assurance aujourd’hui
Essayer de couvrir son risque de crédit par une assurance est, en l’état de maturité du marché, encore inefficace. Malheureusement, nous en avons eu la preuve sur les prêts Finsquare avec une assurance n’ayant permis aucune couverture des prêts en défaut. La clé est en réalité beaucoup plus simple : bien choisir sa plateforme et diversifier sur un maximum de prêts est la meilleure des protections à ce jour.

2. Avoir des contrats de prêts efficaces est primordial
Un contrat de prêt bien écrit est le meilleur moyen de faire valoir vos droits en cas d’échéance impayée. Un exemple ? Les contrats Finsquare ne permettaient pas de modifier l’échéancier d’un emprunteur sans obtenir l’unanimité des prêteurs. Une absurdité qui mène immanquablement à des situations de blocage. Nous l’avons expérimenté sur un prêt où tous sauf un prêteur acceptaient l’idée de rééchelonner la dette d’un emprunteur. Il a suffi d’un refus pour bloquer ce réaménagement. Chez Lendix, nos contrats demandent une simple majorité ce qui rend les négociations beaucoup plus souples, pragmatiques et efficaces.

3. Aligner nos intérêts avec ceux des prêteurs est de première importance
Comme démontré dans ce message, la sélection des projets est l’enjeu le plus stratégique pour une plateforme de prêts. Lendix est la seule plateforme de prêts où les dirigeants prêtent de manière automatique et systématique à tous les dossiers sélectionnés. Les banquiers ont coutume de se demander s’ils prêteraient leur argent personnel à une entreprise pour décider d’accorder ou non un crédit. Chez Lendix, ce n’est pas une question hypothétique mais une action réelle puisque notre équipe dirigeante prête de manière systématique à chaque projet mis en ligne sur la plateforme. Cela n’immunise pas contre une perte en capital mais cela prouve un alignement d’intérêt entre vous et nous. Nous continuerons donc à prêter de manière systématique à tous les projets présentés sur Lendix.

Voilà le challenge financier que nous relevons au quotidien pour défendre au mieux les intérêts de vos prêts Finsquare. Dire que nous sommes surpris par son importance est un doux euphémisme. Ce combat ne s’arrêtera qu’une fois l’ensemble de vos prêts arrivés à échéance. Vous pouvez compter sur notre détermination.

Bien à vous,

L’équipe Lendix.

• Cette réponse a été modifiée le Il y a 8 years, 2 months par le ptit vannetais.
• Cette réponse a été modifiée le Il y a 8 years, 2 months par le ptit vannetais.

Pro, très pro. En résumé et sans pour autant leur cirer les pompes : Lendix.

Je comprends maintenant pourquoi les investisseurs institutionnels de Finsquare ont refusé d’injecter de nouveaux capitaux fin 2015….

Lendix voulait récupérer le beau portefeuille de prêteurs qu’avait développer Finsquare. Ils savaient que les prêts contractés étaient pourris. Après reste à savoir s’ils avaient connaissance de l’ampleur ! Bon, je dois avouer que j’apprécie cette annonce qui montre la transparence de Lendix envers sa communauté.

Confiance +++

Une très belle opération de communication, bravo Lendix (comme d’habitude) et au passage un joli règlement de comptes, bien mérité!

Effectivement, c’est finalement un bon point que Lendix ait racheté Finsquare pour éviter la débandade. C’est néanmoins étonnant qu’il n’ait pas vu plus tôt le risque du portefeuille qu’il rachetait (ce qui aurait permis de nous en informer plus tot).

Ce qui m’inquiète désormais c’est plutot ce qui se passera le jour ou le prochain fondera les plombs (Unilend?), plus personne n’a envie de racheter un acteur de genre là.