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Avis aux financiers,
J’avais envie de recréer mon échéancier perso dans Excel pour voir s’il collait avec celui fourni par Lendopolis, comme ça, pour la science… J’ai donc utilisé pour le capital la fonction PRINCPER (tx, i, NPM, VA, 0) et pour les intérêts la fonction INTPER (tx, i, NPM, 1). Le taux mensuel est préalablement défini à partir du taux annuel tel que txm = (1+txa)^1/12 – 1).
Bref, j’obtiens un léger écart sur la somme des intérêts par rapport à l’échéancier fourni, de l’ordre de 1 euro pour 100 euros de capital. Une idée ?
A mon avis, on n’est pas en intérêts composés.
Donc txm = txa / 12.
Essayez l’excellent creditcalc, logiciel gratuit et avec des exports excel
Un euro, pour moi, c’est plus un soucis d’arrondi.
J’ai reconstitué pour Unilend et Finsquare, en-dehors d’un centime par ci par là sur les prélèvements sociaux, tout colle.
La formule est du genre intérêts = CRD * txa / 12
Le capital de l’échéance est l’échéance brute moins les intérêts ci dessus.
Reste plus qu’à déduire les prlvmt sociaux et l’acompte ir.
Par contre, pour Lendix, je bloque dès la 2′ échéance.
Je ne suis pas encore sur lendopolis, je ne peux donc pas vous aider plus.
Pour Lendix, c’est que la 1ère échéance est différente des autres car elle est toujours au 5 – soit du mois suivant l’octroi du prêt, soit du mois suivant. On n’a donc pas un échéancier régulier.
Sans compter le fait qu’ils n’arrondissent pas les montants sur les tableaux d’amortissement, ceux-ci étant exprimés en cent millièmes d’euros (5 chiffres après la virgule).
D’ailleurs pour moi, leurs remboursements sont les plus ch…ants à suivre. Pour moi, le plus facile à suivre est Unilend puis Finsquare.
Pour la 1° ech de Lendix il faut compter le nombre de jour jusqu au premier paiement et appliquer un quotient : nb jours*taux annuel/365.
Par contre pour la deuxième échéance,ils semblent faire de même avec un quotient du genre : taux annuel*30/365. Or dès lors que les mois sont entiers, on devrait être sûr 1/12*taux annuel ? Sinon, on ne touche que 360/365° sur un an… c’est un point que je dois éclaircir avec eux.
L’année « lombarde » de 360 jours semble encore être pratiquée par quelques banques.
Mais, si le calcul des intérêts selon la méthode lombarde se fait au profit du banquier prêteur, dans le crowdlending c’est nous qui sommes les prêteurs. ???
J’avais envoyé un mail à Lendopolis pour comprendre aussi les arrondis, parce qu’il y avait des chiffres qui me paraissaient bizarres : par exemple, dans un projet en cours comme Holding Benoit et T&T nature (48 mois, tx : 7 %), si vous prêtez 100 €, le site promet 114.72 €. Mettez 200 € et vous aurez 229,92 € (soit rapporté sur 100 : 114.96). Pour 50€ : 57.6€ > 115.2. Soit 1/2 euros de variation, et j’avais trouvé des écarts plus spectaculaires. Si on va au bout du raisonnement, il vaut mieux faire 2 prêts de 50€ à ces 2 projet qu’un seul de 100 !
Il semble que ma question n’ait pas vraiment été comprise. Par contre, j’ai reçu en échange une magnifique table d’amortissement sous excel semblable à celle de Matthieu : http://www.crowdlending.fr/simulateur-pret/.
Ca m’a rendu encore plus perplexe : la table envoyée par Lendopolis ne donne pas le même résultat que sur le site ! Par exemple 114.94 € pour 100 € prêtés ds le cas cité plus haut…
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