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Bonjour,
J’ai reçu un questionnaire de Finsquare sur les évolutions possibles de la plateforme.
Outre quelques questions sans grand intérêt pour l’ensemble des prêteurs, quelques évolutions importantes sont évoquées:
– La possibilité d’une garantie étendue au delà de 50% comme c’est le cas actuellement contre l’abandon d’une partie (à définir) du rendement
– La création d’un fonds commun, qui viserait à investir sur les entreprises sans individualisation, à l’instar de ce que fait prêt d’union pour les particuliers
– Le passage à taux fixes et donc l’abandon des enchères
Moi, je préfère choisir mes projets, le fonds commun ne m’intéresse pas. Par contre, je suis d’accord pour abandonner une partie de rendement pour une garantie étendue. Quant aux enchères, je reste favorable pour le moment, en effet, on peut penser que le succès du crowdlending fera baisser considérablement les taux aux enchères. A ce moment là, il faudra revoir cette question.
En ce qui me concerne je ne suis pas prêt à abandonner du rendement contre l’abandon d’une partie du rendement. Chacun doit assumer son risque en sélectionnant ses entreprises.
Je ne suis pas pour la création d’un fonds commun car moi aussi je préfère choisir mes projets
S’il arrête les enchères j’arêtte d’investir sur Finsquare
Assurance en option qui garantit plus que la moitié du capital avec perte du rendement : pourquoi pas si ça reste une option. Reste à savoir le prix de cette assurance. Si on me garantit 5% brut par année et une protection de 95% du capital ça me va très bien.
Le fonds commun : si c’est une option avec une garantie partielle du capital pourquoi pas.
Abandonner les encheres ?
Je sais que si j’étais chef d’entreprise, je voudrais connaitre en avance mon taux. On ne joue pas avec le financement des PME.
Le chef d’entreprise qui est prêt à accepter du 10%, c’est louche pour moi et plutôt signe d’une mauvaise gestion ou alors de nombreux refus de financement par ailleurs…
Ça reste mon avis je sais que bcp ici ne le partagent pas.
Je pense que la démocratisation du crowdlending passe inéluctablement par la maîtrise du risque.
Une option avec modulation individuelle du (niveau de garantie/taux)par projet, me conviendrait.
le choix des projets reste primordiale a mes yeux, même si cela n’entre pas dans une logique purement financière.
Ce qui me grise,ce ne sont pas les enchères, mais l’intélligence participative.
Je trouve que le principe des enchères est spécifique à Finsquare, c’est un peu ce qui la différencie en partie des autres plateformes. L’avantage c’est que l’on peut « gérer » soi-même son couple risque/rendement. Seul bémol à ce système, je pense (mais ça ne reste mon avis) que certains prêteurs ne le voient pas comme et placent « peu importe le risque » tant que ça rapporte plus que le livret A.
Pour ce qui est de la création du fonds commun, l’avantage c’est que cela permet de mutualiser les défauts. Mais pour ça, direction Prêt d’Union, qui existe déjà. Du coup, comme Pascal, si les enchères venaient à disparaître pour des taux fixes, je pense que je n’investirai plus sur la plateforme.
Par contre, je ne suis pas d’accord avec Tintin. Si le chef d’entreprise ne veut pas se soumettre au « taux aux enchères » et connaître son taux, il a à sa disposition d’autres plateformes. L’avantage des enchères, c’est qu’il peut espérer avoir un taux plus faible qu’un taux fixe par le biais que je me mentionne au début.
Les deux méthodes donnent un taux fixe, c’est à dire un taux qui ne change pas pendant toute la durée de l’emprunt.
Soyons précis, je pense qu’il y a une confusion entre la période pendant laquelle le taux n’est pas fixé et la période à proprement parlé de la rémunération de l’emprunt. Quelque soit la méthode (taux fixé à l’avance ou enchère) le taux sera fixe pendant toute la durée de l’emprunt donc le chef d’entreprise connaîtra ses charges financières exacte.
Par contre dans un Business Plan le taux des emprunts est rarement connu au moment de sa création car il fait partie des éléments demandé par le banquier pour prendre sa décision. Un BP est toujours fait avant de connaitre son taux d’emprunt et pour le calcul des charges financières il est pris un taux prévisionnel qui est corrélé avec les taux des emprunts obtenus dans le passé.
Il existe toujours une période et qui peut être très longue, entre le moment ou vous commencez à négocier un prêt avec votre banque et le moment ou après avoir passé les différents comités de crédits et autres vous connaissez la réponse de la banque et votre taux définitif. Je peux vous dire pour avoir souvent mené des appels d’offres bancaires qu’il peut y avoir une grande différence entre le taux que vous annonce votre chargé de compte et le taux définitif que l’on vous propose.
En ce qui concerne le crowdlending vous avez dans un cas la connaissance de votre taux juste avant la mise sur la plateforme et dans l’autre cas la connaissance du taux à la clôture des enchères soit environ entre 5 et 15 jours (parfois un peu plus, parfois un peu moins). Ce n’est pas ce délai qui va changer grand chose pour un chef d’entreprise qui par définition croit en son entreprise sachant qu’en plus il peut refuser le prêt. Bien sûr cela pour une entreprise qui présente des bilans convenables.
Je pense que le mieux ce serait que Finsquare mette en place l’ « Autobid » annoncé depuis plusieurs mois mais toujours pas opérationnel.
L’Auto-bid, tout en restant dans le système des enchères dégressives devait permettre de choisir :
– un taux de proposition initial
– un taux minimum.
Qu’attend donc Finsquare ???
Je pense que informatiquement c’est très compliqué. Se quel pourcentage les taux vont ils baisser (tous les 0.01% ou 0.1% ou un autre écart)
Et puis si le système est mis en place on va très vite arriver au taux minimum un peu le même phénomène que les cours de bourse qui s’affole (à la hausse comme à la baisse) avec le déclenchement des ordres automatiques.
Personnellement je suis contre, quand on investi on doit suivre soi même d’abord son risque puis son enchère sinon on va sur une plateforme qui fixe son taux.
Sur le fait que les chefs d’entreprise peuvent avoir le choix entre le système avec un taux fixé au départ et un système à enchères inversées, je trouve comme vous que c’est une liberté supplémentaire pour lui donc c’est pas mal question choix.
Sur le fait d’espérer d’avoir un taux plus faible, c’est possible en effet mais c’est très loin d’être garanti !!!
Un bon projet aura un taux souvent plus faible sur Lendix que sur une plateforme à enchères genre unilend ou Finsquare (qui terminera à 6-7%) sauf pour les projets à petits montants.
C’est la roulette russe. Avec des risques d’être financé au dessus de 8 ou 9%…
Bien-sûr un patron peut refuser (notamment ceux qui n’ont rien à cacher aux préteurs) et qui ont une bonne boite mais bon franchement jouer avec l’argent de la boite comme ça…
Chacun son truc…Je pense qu’une entreprise n’est pas un casino…
Maintenant l’idée que un patron quand il va voir son banquier on lui présente d’abord un taux et que ça peut descendre avec la nego, oui ça existe bien sûr mais le taux est abaisse de quelques diziemes ou centièmes de points sachant que la proposition de départ ne part pas de 10% d’intérêt avec 5% de frais de dossier !!!
Donc on ne parle pas de la même chose !!!!
Pour les ordres automatiques je suis d’accord avec Pascal. Ça va faire baisser plus rapidement le taux. L’avantage pour la plateforme est de réduire la durée des encheres et de présenter plus de projets (si les préteurs se mettent au jeu).
L’avantage pour les PME c’est de pouvoir bénéficier d’un financement qui peut être moins cher.
Quelqu’un connait il la raison de la pauvreté des propositions chez Finsquare depuis un mois (3 dossiers à 20K€ depuis le 1er mars)?
Peu de dossiers, petits montants, et durées d’enchères sans commune mesure avec les montants à financer ce qui revient à faire baisser artificiellement les taux (taux des 3 dossiers de mars entre 3% et 4%)
@ Pascal,
La période peut expliquer ce manque de dossiers. En effet, ils attendent peut-être les bilans 2015 … ces derniers sortent en ce moment.
Ou alors ils ont crâmé tout leur budget marketing et ils sont à cours de fonds … 1,5 millions d’euros ça part vite !
C’est le moment de relire mon article sur la disparition des plateformes 😉
Bien sûr ceci n’est que pure supposition !
Pas du tout Pascal…
Par contre, je sais que j’ai déjà retiré 3/4 de mes fonds de Finsquare compte-tenu du manque de projets et de la gestion du cas Natouch… Ca n’aide pas la plateforme mais l’absence de comm’ sur le cas cité me déplait fortement, ajouté à ça que le compte Twitter de la plateforme est devenu une sorte de compte automatique qui remercie en publiant un tweet chaque nouvel abonné ^^
J’attends de voir donc, mais comme le disait Mathieu, il y a forcément de la consolidation à un moment donné, à moins que le marché n’explose et que le gâteau soit assez gros pour tout le monde… ^^
Mathieu,
Que réponds-tu au blog de Tintin ?
Merci.
Bonjour @jacquouille,
j’ai répondu directement en commentaires de l’article : http://www.crowdlending.fr/scoop-plateforme-de-crowdlending-a-vendre/
Très bonne nouvelle. C’est ce qui pouvait arriver de mieux, Lendix étant la plate-forme ayant les reins les plus solides.
Au passage, Lendix pourra profiter de l’occasion pour améliorer son site internet, qui est je trouve le moins « user-friendly »
Quelqu’un sait-il si on peut transférer directement ses liquidités de son compte Finsquare sur son compte Lendix , et/ou si Lendix prévoit de l’automatiser afin que, dès qu’il y a un remboursement chez Finsquare, il vienne alimenter le compte Lendix ?
D’autant plus nécessaire que Finsquare ne présente plus de projet.
Question super pertinente ! comme d’habitude d’ailleurs 😉 en même temps si ils ne permettent pas ça, ils risquent de voir disparaitre certains prêteurs … qui ne passeront jamais de Finsquare à Lendix !
J’ai demandé à Lendix de venir nous faire une réponse 😉
Bonjour Jacquouille,
Les Comptes seront fusionnés d’ici un mois. Le Compte Finsquare disparaîtra et le transfert des liquidités se fera automatiquement. Il n’est pas prévu pendant la période de créer un lien automatique entre les deux comptes.
Est-ce que cela répond à votre question ?
Jean-Baptiste
Lendix
J’ai reçu un mail de Lendix hier qui me disait que j’étais sur les deux plateformes et qui semblait spécifier ces points là. Je cite une partie du mail:
« En tant que prêteur sur les deux plateformes, votre compte prêteur Finsquare sera migré vers votre Compte Lendix. Plus précisément :
- Les remboursements issus des prêts réalisés sur Finsquare seront reçus directement sur votre Compte Lendix selon les mêmes modalités et délais.
- Votre historique de portefeuille sera importé dans votre Portefeuille Lendix
- Votre portefeuille électronique Finsquare sera fusionné avec votre portefeuille électronique Lendix.
- Les prêts aujourd’hui protégés par l’assurance Finsquare continueront à l’être.
- En attendant la migration, vous aurez toujours accès à votre portefeuille Finsquare.
Nous reviendrons rapidement vers vous sur les délais de cette mise en œuvre concrète et vous tiendrons informé à chaque étape de la migration de votre Compte Finsquare vers votre Compte Lendix. Les projets court terme seront désormais proposés directement et uniquement sur Lendix »
Je pense que ça répond à vos questions 🙂
Bonne journée!
Merci Jean-Baptiste.
Donc en attendant, je retire mes fonds de Finsquare au fil des remboursements.
Donc on a 2 solutions :
- Attendre 1 mois et laisser l’agent sur le compte sans travailler
- Virer le solde Finsquare vers notre compte bancaire et le retransférer (ou non) vers le compte Lendix.
Sachant que la solution 2 est pas mal pour ceux qui n’ont pas de compte Lendix car ils profiteront d’un bonus d’accueil de 20 € si ils commencent à prêter dès maintenant 😉
Est-ce que le versement des mensualités des projets Finsquare sera globalisé une fois par mois aussi comme cela semble être le cas sur Lendix à l’heure actuelle ? Je n’ai que 2 projets chez eux mais les mensualités sont versées en même temps en milieu de mois.
Dans le communiqué de presse de Lendix, il est écrit :
Les remboursements issus des prêts réalisés sur Finsquare seront reçus directement sur votre Compte Lendix, selon les mêmes modalités et délais.
Je comprends que l’échéancement des prêts en cours chez Finsquare restera inchangé. Juridiquement, Lendix ne peut pas changer comme ça le contenu des contrats de prêt.
J’avoue que je suis un peu rebuté par la date unique de prélèvement mensuel de tous les prêts chez Lendix. J’ai contourné le problème en prenant le précaution, le mois d’avant, de télécharger le tableau excel des remboursements à venir. Mais j’ai 8 prêts en cours chez Lendix et je passe près d’une heure à recharger les infos puis contrôler soldes et totaux.
Le paiement aux échéances à dates diverses comme chez Unilend et jusqu’ici chez Finsquare est moins lourd car réparties tout au long du mois.
Effectivement les dates de paiement des prêts Finsquare sont inchangées.
La date unique a plusieurs avantages, d’abord en terme de communication avec vous, mais aussi avec notre fournisseur actuel (Ingenico) du côté technique; normalement pour vous la charge totale de travail est la même – c’est vrai qu’elle est plus concentrée sur Lendix…
Hello @twweb2
Prexem a mis en place un système de protection d’une partie du capital prêté si je ne me trompe pas. FS si j’ai bonne mémoire avait une garantie uniquement après les 6 premiers mois et avant les 6 mois de la fin. Au final, la garantie etait sur une période plutôt courte au regard des durées des prêts proposés sur FS.
Concernant Lendix, il me semble que la plateforme prête également une somme sur les projets qu’ils proposent. Du coup ils sont aussi exposés au risque de défaut de la contrepartie. donc Je n’adhère pas à la conclusion pour Lendix en tout cas.
Oui la protection est partielle chez Prexem mais avec le temps elle va augmenter s’il n’y a pas trop de défauts.
L’argent provient des emprunteurs qui cotisent à chaque prêts. Cet argent est consigné et ne servira qu’à rembourser les incidents.
Hors le remboursement il n’y a pas d’autres sortie de fonds. Donc s’il n’y a pas trop d’incident la cagnotte va grossir et pourquoi pas être capable à terme de couvrir une très grandes partie du montant des nouveaux prêts.
Le mécanisme est très bien expliqué sur le site de Prexem.
Je crois beaucoup à ce système qui a déjà fait ses preuves en Angleterre (dixit Mathieu)
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