Je viens de réaliser un truc…

[Pullman]

J’ai souscrit au crowlending depuis 2014 sans jamais regarder de près ce que je gagnais vraiment, parce que l’un dans l’autre ça semblait positif.

Pour la première fois ce soir, comme ça, je me fais un excel pour voir les cash flows. Allez, je prends un prêt de 500 euros à 7,8% fait en 2014 et intégralement remboursé en 2018. Quoi quoi quoi, je vois que j’ai reçu environ 550 euros bruts (capital+intérêts).

Mais ça fait donc +10% en _quatre_ ans, donc de l’ordre de 2,5%/an. Eh, j’avais toujours cru que je prêtais à 7,8%/an, on ne m’avait jamais expliqué que je prêtais en fait à 2,5%/an !

Et pour un taux pareil, à peine 1 point au-dessus du taux sans risque de l’époque, le risque devient absolument dingue. C’est une complète arnaque…

 

 

[Pascal]

Tu oublies simplement que le montant que tu prêtes diminue à chaque échéance.

Toi qui semble fort en excel refais ton tableau en respectant la part CRD et intérêts et tu trouveras bien 7.8%

[Jacquouille]

@Pullman
Il te faudrait un cours de maths financières.

Tu confonds le taux d’un placement fixe avec celui d’un prêt amortissable. Chaque mois, l’assiette de calcul du taux est diminuée de la part de capital remboursé incluse dans les échéances précédentes.
Comme le conseille Pascal, il te faut prendre le tableau d’amortissement du prêt et chaque mois, tu verras que les intérêts/CRD te donnent 1/12ème de 7,8%.

• Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 years, 2 months par Jacquouille.

[Pullman]

Merci de l’éclairage, je suis d’évidence total noob… En plus en comptabilisant les cash flows j’ai estimé le rendement net du prélèvement fiscal forfaitaire, et non le rendement brut.

A vue de nez, si remboursement linéaire du capital, la somme des intérêts bruts sur la période devrait être équivalente à un prêt à 7,8/2 = 3,9% avec remboursement du capital in fine.

[Pullman]

Et sinon, pour ceux que ça intéresserait, bilan des courses…

2014-2016 :

67 prêts, total prêtés 25 000 euros.

taux moyen des prêts, tel qu’affiché par la plateforme au moment de la prise de décision : 9,45% brut.

Bilan à date, en cash flows : perte de 1,6% (-400 euros). Si les 10 derniers prêts sont remboursés, sachant que pour certains ce sera en 2021, je peux espérer un gain de 1,0% (+250 euros).

Bref, tout ceci est très très mauvais. Et si la page d’accueil de la plate forme continue à m’afficher un taux de rendement de 3,8%, je sais à présent que ce chiffre n’a strictement rien à voir avec le cash flow.

[psycoke]

j’avoue… autant laisser sur un livret A… ca rapportera pareil (voire plus…) et au moins c’est sans risque

[ipecador]

@pullman, tu as fait la répartition par plateforme ? Ça pourrait être intéressant de voir si ce sont toutes les plateformes qui ont un gain autour de 1% ou si certaines plombent les autres et inversement.

[Le Glaude]

Vous n’y êtes pas (encore) : ce bilan maussade sur le plan strictement financier s’alourdit encore si l’on intègre dans l’appréciation le temps passé à s’inscrire sur les plateformes, prendre connaissance des projets, lire les documents chiffrés, fréquenter les forums, etc.

Pour un prêteur ordinaire, il serait sans doute beaucoup plus rentable de consacrer ce temps à faire des heures supplémentaires dans son boulot principal, ou à compléter celui-ci par un boulot secondaire.

Le crowd n’est pas un placement. Il s’apparente plutôt à une activité de loisir. Formatrice, mais chronophage.

 

 

 

[Pullman]

@ipecador : l’essentiel était via Unilend.

@Le Glaude : sur la période 2014-2016, comme je voulais d’abord diversifier mon porte-feuille, mon seul critère était le rendement du prêt. En dessous de 8%, c’était non. Si bien que, quand le système de prêt automatique est apparu (‘autolend’), et que les taux ont très vite baissé, j’ai cessé de prêter.

Mais pour se constituer ce porte-feuille de 67 prêts, il a déjà fallu deux ans…

[Pullman]

Pour ceux qui avait suivi le début de ce constat, le portefeuille vient de repasser positif, ce qui signifie que ce qui m’a été versé couvre le capital prêté. Il aura fallu environ 4,5 ans pour y parvenir…

Les versements restant matérialiseront le gain et, goutte par goutte, feront peut-être un +1% en 6 ans…

J’avoue que la satisfaction de ne pas avoir perdu d’argent ne compense pas le constat que tout ça était quand même une belle arnaque.

• Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 years par Pullman.

[psycoke]

perso je suis encore dans la phase « prière pour repartir sans perdre d’argent »… j’ai prété comme vous environ 25K €, j’en suis à 10K récupérés et donc 15K encore investis (sur October uniquement), pour le moment je suis négatif mais juste de -100€ donc ça passe

Par contre il est clair que niveau « investissement » c’est une belle arnaque, passer tout ce temps pour au final espérer ne pas perdre d’argent… j’appelle pas ça un bon placement

[gerard]

Même constat que Le Glaude et Psycoke. Je m’y risque encore un peu, quand un projet me plait. Pas totalement désabusé, parce que je me suis intéressé à un domaine nouveau, et me suis ouvert des fenêtres sur le monde, donc le temps passé était une forme de loisir.

Les intermédiaires gagnent de l’argent à chaque opération réalisée (4-5% du montant total emprunté …), et comme plusieurs intervenants l’ont expliqué, les banques prêtant à 2 ou 3% aux clients ‘fiables’, nous ne voyons que les projets les plus risqués

Pour les placements sans risque, le livret A, celui du Crédit Municipal, et pour plus de rendement, les prêts en EnR et les prêts immobilier (très risqués en théorie, donc attention à bein diversifier, et ne pas trop investir).

Sinon des prêts « éthiques » : Nef, Energie Partagée-Enercoop Negawatt, Terres de Liens, Garrigue … dont le remboursement peut-être fait au début à une valeur inférieure à celle de la souscription, et peut mettre un certain temps après la demande … Votre « plus-value » sera donc plutôt sociale, pas forcément financière.

[Pullman]

Vieux post… mais puisque j’ai mis à jour mon tableau de suivi, un an après…

Bonne nouvelle: malgré le Covid et la faillite/reprise d’Unilend, aucun défaut dans le portefeuille tel qu’il était à l’automne 2019. Le seul emprunteur à problèmes a repris ses remboursements après une assez longue période de redressement judiciaire, et pour un autre il y a eu le miracle d’un recouvrement de créances réussi.

Et donc le bilan sur tout ce que j’avais prêté en 2014-2015: gain de +1,2% net d’impôts. Rendement net de +0,2%/an.

=> on est donc en dessous du livret A (0,5%), de l’inflation générale (approx 0,8% sur la période), du CAC40 (+25% en 5 ans), de l’immobilier (en gros +20% en 5 ans, soit +10% net des frais d’acquisition), bref d’à peu près tous les autres placements

Quelle escroquerie quand même ce fut tout ça.

[Jacquouille]

Escroquerie ? Je ne sais pas si Nicolas Lesur s’en est foutu plein les poches …
Mais trop de commercial et peu d’étude apronfondie du risque sans garantie réelle (caution, nantissement, hypotèque …)
En dépit de ses dénégations, on a finalement vu qu’Unilend récupérait surtout les canards boîteux refusés par les banques.
Je n’ai plus d’encours en crowdlending.

[BZH35]

salut Jacquouille ,

je vois avec plaisir que tu n’as plus d’encours , moi il me reste 350€, soit 170€ sur October et 120€ sur Crédit.fr et des brouettes ailleurs , le bout du tunnel arrive et ne m’inquiètes plus . Sur 9 plateformes , j’ai investi 24000 euros et mon bilan est de -150€ , j’ai perdu tout le monde s’en souvient 1000€ sur Lendopolis en ayant investi 8300€ , Finsquare Lendix October 550€ sur 6000€ , Prexem 110€ perdus sur 1500€ , ai heureusement été rentable sur Crédit.fr , Pretup , Unilend , Look&find , Bolden !!! Bilan pas reluisant , mais vu que je ne suis pas passé loin de la catastrophe avec Lendopolis , j’estime que je m’en tire bien et que cela m’a apporté une vision des entreprises et de ce marché , nouvelle et intéressante .

Bonne Année à tous et comme on dit ‘ portez vous bien ‘

[PretPartez]

@BZH35 Très intéressant de voir ton bilan, dommage qu’il soit négatif. Cela mérite quelques informations complémentaires:
– cela concerne-t-il que des prêts TPE-PME i-e pas d’ENR et d’immobilier?
– pour Prexem prends-tu en compte primes et protections individuelles?
– continues-tu le financement participatif (FP) dans les ENR et l’immobilier.

Après 5 ans dans le FP, tout comme toi, j’arrête le FP aux entreprises mais je continue dans les ENR et l’immobilier. Mes pertes sont chez Lendopolis (6% du montant investi) et Finsquare (16%). Le bilan est positif pour Prexem (avec les protections individuelles), Lendix, Unilend, WSB, Credit.fr et Vatel D. Mon bilan sera positif : il me faudra attendre 4-5 ans (j’ai fait la bêtise de prendre un prêt de 84 mois), voire plus avec le prolongement dû au Covid, pour le savoir plus exactement. L’autre paramètre qui me fait arrêter le FP est la gestion de ces prêts qui est beaucoup trop chronophage (Covid ou pas Covid).

Meilleurs vœux à tous.

[Jacquouille]

Bonjour,

J’ai complètement arrêté depuis 3 ans le crowdlending PME. Il me reste qu’un minuscule encours chez Lendix-October (Noctis Evens dont la dernière échéance est reportée au post-covid). J’ai, malgré Unilend, réussi à ne rien perdre … mais rien gagner non plus.
Je ne prête pas aux ENR à cause des éoliennes contre lesquelles je milite.
Je reste engagé sur le crowdfunding immobilier avec Humanis, mais la quasi-totalité des 8 projets où j’ai prêté ont vu leur échéance de remboursement repoussée de 6 mois en raison de la covid, ce qui est contractuellement prévu. J’attends d’avoir les 1ers remboursements pour réinvestir.

[BZH35]

@PretPartez

Cela ne concerne que les prêts TPE/PME

Pour Prexem , oui je prends en compte un petit parrainage et protections individuelles .

Oui je continue , mais uniquement sur l’Immobilier ou actuellement sur un total de 46000€ engagés , j’ai 17000 euros remboursés et ne réinvestit que l’argent remboursé .

Je suis sur 7 plateformes , 3 prêts en retards , quelques prêts décallés pour un total de 25 en cours et 26 remboursés , soit en net intérêts 1500 € depuis novembre 2015.

Là aussi j’ai évolué , je ne prête que pour des délais courts 18 mois maxi , avec un précom d’au moins 90% , un acteur reconnu avec de très bonnes garanties ,  et des montants maxi de moins de 1 million d’euros . Bref je dose le minimum de risques et comme il y a pléthore de projets , je sélectionne .

[Patrick_67]

Bonjour, et bonne année à tous,

J’ai commencé (en 2016) par le prêt aux PME (credit.fr, Lendix, Pretup, Bolden), mais j’ai vite arrêté en lisant vos remontées sur les défauts enregistrés sur les différentes plateformes.

Je me suis alors concentré sur les EnR dans un 1er temps, puis sur l’immo dans un second temps.

Au final, aucun défaut, ni immo, ni PME (mais seulement quelques dizaines de souscriptions)….sauf…. Sur des ENR chez Enerfip!
J’ai investi en tout 8500€ chez Enerfip, et je récupère au final 8500€ avec les intérêts touchés sur les 22 souscriptions réalisées chez eux qui auront compensé les pertes (1100€ de pertes).
Investir dans les EnR étant devenu trop difficile quand on habite dans l’Est de la France, je me suis concentré sur l’immo.
Là, c’est carton plein. Au max, j’étais à 65K€ il y a 1 an avec une rentabilité moyenne brute de 9% depuis plusieurs années.

Je n’ai plus investi depuis le 1er confinement… Trop de risques à mon goût actuellement….
Et je trouve que la bourse est devenue plus attractive que le participatif, alors je ré-oriente!!
Du coup, mon portefeuille en participatif est revenu à 45K€, dont 90% en immo.
J’ai aussi réduit les plateformes : Exit les Lymo, Wiseed, Fundimmo et cie.
Je me concentre dorénavant, et pour mes investissements à venir, sur 3 plateformes :
Clubfunding, Monego et Koregraf.

 

 

• Cette réponse a été modifiée le Il y a 3 years, 10 months par Patrick_67.

[Pullman]

Youhou ! Le dernier des projets auxquels j’avais souscrit avant 2016 vient d’être remboursé. Le bilan est sans appel : gain de +1,3% (net d’impôts) en 6 ans, soit 0,2%/an…

Au moins je n’ai pas perdu d’argent.

Mais une arnaque complète : mettre les fonds sur un quelconque fonds en euros aurait été plus rentable, et moins risqué.

[Auteur]

Articles