Nos rendements

[Pascal]

Le sujet étant disséminé dans différents forums, je propose de centraliser les articles consacrés aux rendements de nos portefeuilles ici

[Pascal]

Le 15 mai,

Voilà cela fait un an que j’ai fait mon premier virement sur une plateforme de crowdlending. Le virement était destiné à Unilend
La première enchère a été effectué le 18 mai et le premier investissement le 26 mai. La société était Nico.
Aujourd’hui je travaille avec 6 plateformes (j’ai fusionné Lendix et Finsquare) et je me désengage de Unilend pour à terme travailler sur 5 plateformes (credit.fr, lendix, Lendopolis, PretUp et Prexem).
J’ai 86 prêts (dont 1 clôturé) d’une durée moyenne au départ de 33 mois et 21 jours à un taux moyen de 7.88%. Sur les 85 prêts en cours j’ai 2 prêts en recouvrement (1 sur unilend et 1 sur Finsquare).
La maturité moyenne de mes prêts au 15 mai est de 22 mois et 9 jours.

Les taux sont calculés par la méthode hambourgeoise ou méthode des nombres (méthode des banques pour les échelles d’intérêts bancaires) pour pouvoir gérer les dates et montants virés des ou vers les plateformes.

En produits financiers je prends : intérêts+primes-impôts (24%)- charges sociales (15.5%)-CRD des dossiers irrécouvrables.
Je ne prends pas ce que je vais récupérer des impôts quand je vais déclarer des pertes.
Mon taux moyen sur les 365 premiers jours est de 6.56% en net. Cela veut dire que si j’avais placé ou retiré les mêmes montants sur un livret, depuis le 15/05/15, il m’aurait fallu un taux de 6.56% pour obtenir le même montant d’intérêts.
En tenant compte des intérêts à recevoir jusqu’au 31/12/16 toujours en net et en mettant en perte le CRD des 2 prêts en recouvrement, j’arrive à un taux de 5.09% annualisé.
Cela veut dire que si j’avais placé ou retiré les mêmes montants sur un livret, depuis le 15/05/15,  il m’aurait fallu un taux annualisé de 5.09% pour obtenir le même montant d’intérêts au 15/05/16.

Et uniquement sur l’année 2016 toujours dans les mêmes conditions mon taux annualisé est de 4.72%.
Cela veut dire que si j’avais placé le total de mon CRD +intérêts + primes reçus en 2015 le 1 janvier 2016 et effectué les mêmes mouvements d’épargne et désépargne sur 2016 sur un livret, il m’aurait fallu un taux annualisé de 5.09% pour obtenir le même montant prévisionnel d’intérêts au 31/12/16.

• Cette réponse a été modifiée le Il y a 8 years, 6 months par Pascal.

[Investisseur Anonyme]

Bonsoir à tous,

je poursuis l’initiative de Pascal qui permet aux nouveaux prêteurs de se faire une idée sur ce que peut rapporter le crowdlending (= prêts aux entreprises).

Historique:

Pour ma part, j’ai commencé à investir en Décembre 2015 sur la plateforme Finsquare et dans la foulée sur les autres plateformes Bolden, Crédit.fr, Lendix, Lendopolis, Look&Fin, Prexem, PretUp et Unilend.

Statistiques:

Pendant cette année 2016, j’ai prêté à 85 projets toutes plateformes confondues.
Montant total prêté = 7735€ (prêt moyen environ 91€/projet).
CRD (capital restant dû) moyen mensuel = 4869€ (addition des 12 CRD et divisé par 12). Taux moyen = 7,54% (moyenne des taux des 85 projets).

Mon bilan au 31/12/2016 = j’ai récupéré 1956€ en capital et 214€ en intérêts nets (après déduction de ma fiscalité, à savoir 39,5%).

Mais, tout n’a pas été rose pendant cette année là car j’ai essuyé quelques échecs: trois projets m’ont fait défaut = deux projets chez Finsquare: Natouch (escroquerie) et Atria Le Gall (escroquerie) et un projet chez Bolden: Ets Schneider (défaillance suite à un problème de trésorerie).

Cela représente une perte de 109€ en capital restant dû pour ces projets (cumul).

Taux de défaillance en nombre: 3,53%.
Taux de défaillance en capital: 1,4%.

Pour conclure, mon TRI (taux de rendement interne) en 2016 est de 2,16% net (formule utilisée = celle proposée par Jacquouille (total des intérêts perçus nets – pertes en capital restant dû) / CRD moyen*
*pour le CRD moyen, j’ai additionné les CRD des 12 mois de l’année et divisé par 12).

Pour moi, le crowdlending a donc été aussi intéressant que le PEL que je possède à 2,5% brut.

Ps: j’ai décidé de ne pas inclure les primes des plateformes pour avoir une meilleure visibilité de que peut rapporter véritablement le crowdlending. Si j’ajoute ces primes (de bienvenue/de parrainage) à mes gains, j’obtiens un TRI de 25,57%.

En 2017, je vous conseille de:

• faire votre demande de dispense d’acompte, pour ceux qui le peuvent, sur chaque plateforme avant le 30 novembre de chaque année pour générer plus d’intérêts l’année n+1 (fiscalité à 15,5% au lieu de 39,5%) et pouvoir réinvestir plus vite.
• ne pas investir des sommes dont vous aurez besoin à court ou moyen terme.
• ne pas investir plus de 10% de votre épargne dans le crowdlending.
• inscrivez vous sur toutes les plateformes qui n’ont pas un taux de défaut trop important (exemple Lendix & Credit.fr sont deux plateformes reconnues pour avoir un faible taux de défaut, pour proposer des projets très régulièrement et qui ont les reins solides).
• et surtout, analysez chaque dossier scrupuleusement et échangez via l’agrégateur qui est un outil fabuleux.

 

J’espère que ce retour sur expérience trouvera un intérêt pour certains d’entre vous. En ce qui me concerne, cela me permet de faire mon propre bilan et de prendre un peu de recul.

Bien cordialement Étienne.

[Pascal]

Les pourcentages sont toujours calculés par la méthode hambourgeoise ou méthode des nombres (méthode des banques pour les échelles d’intérêts bancaires) pour pouvoir gérer les dates et montants virés des ou vers les plateformes.

Voici ma position au 31 décembre 2016

Au 31 décembre 2016 j’ai
166 prêts en cours
6 prêts terminés positivement
6 prêts en retard

Mon rendement net hors bonus sur 2016 est de 3.91% (enlevé les charges sociales + acomptes sur impôts)

Mon rendement net bonus inclus sur 2016 est de 9.06% (enlevé les charges sociales + acomptes sur impôts)

Mon rendement annualisé nets hors bonus depuis le début est de 3.89% (enlevé les charges sociales + acomptes sur impôts)

Mon rendement annualisé nets bonus inclus depuis le début est de 8.72% (enlevé les charges sociales + acomptes sur impôts)

Je souscrit à 100% aux recommandations de @etienne2803

[sebfar91]

Bonjour

Je cherche à estimer le rendement annuel des prêts que j’ai effectué. J’ai pris (intérêt annuel net – perte annuel) / montant du prêt mais j’ai un gros doute 🙁 car cela me fait un taux très éloigné du taux du prêt brut. Si quelqu’un peut me faire profiter de ses lumières 🙂 Merci d’avance

[HS1]

@Sebfar

va sur le site de manu tu trouveras un fichier excell te permettant d’entrer rapidement l’argent investi , les bonus reçus ,les défauts moyens…….Et tu verras qu’effectivement

le rendement réel est très en dessous du rendement brut attendu..

[sebfar91]

@HS1 : merci, quelle est l’adresse de son site ?

[Mathieu]

@sebfar91

L’erreur que tu commets est que tu calcules ton rendement par rapport au montant initial du prêt. Or tu dois prendre en compte le capital restant dû moyen. Ceci est dû au fait que les prêts sont amortissables, ton capital est remboursé au fil des mois.

[sebfar91]

Merci à tous. J’ai réussi à me faire mon fichier excel personnalité permettant de suivre mon portefeuille (gain, pertes, taux de rendement net d’impôt, ..etc)

[Auteur]

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