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Bonjour @PretPartez
Concernant notre taux de défaut, l’interview de notre Directeur du Crédit Europe, Marc Sebag, devrait vous apporter des éclaircissements : https://fr.october.eu/notre-directeur-du-credit-a-propos-du-taux-de-defaut-october/
Notre équipe recouvrement est totalement concentrée sur sa tâche et sur les intérêts des prêteurs particuliers. Toutefois, ces processus de recouvrement sont longs. Nous communiquons dès que nous avons des nouvelles à propos des projets en défaut.
Bien à vous,
Claire
Bonjour Steffffffff76
Les remboursements sont toujours entre le 15 et le 20 du mois et ceci n’a jamais changé depuis 4 ans 😉
Tous les 5 du mois nous prélevons l’emprunteur de l’échéance mensuelle grâce à notre partenaire SlimPay, en suivant la norme SEPA. Comme prévu par cette norme, les rejets pour manque de provisions sur les comptes des emprunteurs peuvent intervenir jusqu’à 5 jours ouvrés après la date de prélèvement. Un délai de 5 jours ouvrés est donc observé pour valider le prélèvement. Il y a ensuite 2 jours ouvrés de traitement de flux à la suite desquels votre Compte October est crédité. Une notification vous est alors envoyée par email.
Ce mois-ci le prélèvement a été fait le 5 avril :
– le 6 et le 7 étaient un week-end,
– les 5 jours ouvrés SEPA étaient le 8, 9, 10, 11 et 12,
– le 13 et le 14 étaient un week-end
– le 15 et le 16 étaient les 2 jours de traitement des flux,
– le 17 nous avons fait les remboursements.
Personne n’a profité de votre argent donc, par ailleurs pour rappel October ne peut pas légalement faire usage de l’argent des prêteurs. Je me tiens à votre disposition si vous avez la moindre question.
Bien à vous et à bientôt,
Claire
Bonsoir,
Les remboursements viennent d’être crédités sur votre Compte October. Je ne suis pas sûre de comprendre pour quelle raison steffffffff76 vous parlez de retard dans les paiements, sur votre Compte à l’onglet Portefeuille / transactions la date des remboursements était bien indiquée à aujourd’hui, le 17 avril 2019.
Je me tiens à votre disposition si besoin.
Bien à vous,
Claire d’October
Bonsoir à tous et toutes mes excuses pour le délai de réponse.
Concernant les remboursements de février : ils ont eu lieu le 18 février, avec un jour ouvré de décalage par rapport à la date indiquée sur le portefeuille (le 15 février). Pour votre information il peut avoir un jour de décalage par rapport à la date indiquée dans votre portefeuille pour des raisons de temps de transactions.
Soyez assurés qu’October ne place pas les remboursements des prêteurs entre la date de prélèvement et la date de versement afin de gagner de l’argent pour 2 raisons : 1/ ces fonds ne nous appartiennent pas et 2/ c’est légalement interdit. Par contre October paye des frais sur les dépôts (au même titre que nous payons des frais lorsque vous abondez ou débitez votre Compte October, frais qui sont uniquement à notre charge et ne vous sont pas re-facturés).
J’espère que ma réponse est claire (sans jeux de mots). N’hésitez pas si vous avez la moindre question. Bien à vous,
Claire d’October
Bonsoir,
La transparence est toujours de mise et nous vous informons dès que nous le pouvons avec des éléments clairs. Nous avons eu la confirmation par SlimPay le 14 décembre de l’ampleur du problème technique de leur côté et avions espoir de pouvoir faire les remboursements de décembre en ce début de semaine, c’est la raison pour laquelle nous n’avons pas communiqué avant : https://status.slimpay.com/
Notre e-mail de ce matin montre que ce n’est pas le cas. Dès que nous aurons des informations sur le planning du remboursement de décembre nous vous le communiquerons .
À nouveau, la transparence est essentielle dans notre métier, elle est notre devoir et je crois que nous l’avons encore prouvé ces derniers jours avec le projet BH Partners. L’intérêt de la communauté à long terme est notre principal driver.
Je me tiens à votre disposition si vous avez des questions par e-mail, chat, téléphone ou directement via le forum.
Bien à vous,
Claire d’October
Bonsoir,
En effet la limite de prêt sur les projets de moins de 250.000€ est de 100 euros. Nous avons décidé de supprimer cette limite pour les projets Grandir Ensemble à la demande de certains prêteurs qui voulaient pouvoir prêter davantage. Cette limite avait comme objectif premier de laisser à tous la possibilité de prêter aux projets Grandir Ensemble. Cet objectif a été atteint avec 11.250 prêteurs sur les premiers projets, aussi, nous avons décidé de répondre positivement à la demande ce ceux qui voulaient prêter plus.
Aussi nos systèmes supportent de mieux en mieux la ‘charge’ de prêteurs c’est pourquoi la limite a également moins de sens.
Je suis à votre disposition si besoin,
Bien à vous,
Claire d’October
Bonjour @Le Glaude,
Un tutoriel dédié est disponible directement depuis le compte prêteur October et ce depuis plusieurs semaines. Voici le lien : http://help.october.eu/tutoriels-en-francais/suppression-d-un-compte-october/que-se-passe-t-il-si-october-cesse-ses-activites et ce depuis quelques semaines.
Je me tiens à votre disposition si besoin.
Bien à vous,Claire d’October
Bonjour Mathieu
Merci pour votre message. Effectivement sur Iphone X nous rencontrons un problème avec l’application mobile, notre équipe Tech fait son maximum vous recevrez un e-mail dès que ce sera résolu. L’alternative possible est de prêter via le navigateur Web de votre Iphone.
À votre disposition si besoin.
Bien à vous,
Claire
Bonjour Manu,
Effectivement pour le dossier que vous mentionné une demande a été déposée auprès de l’assurance et des échanges sont en cours.
Bien à vous,
Claire
Bonjour Manu,
Sur 16 projets qui ont été en procédure collective, voici les raisons pour lesquelles les projets n’ont pas été couverts par l’assurance:
– Le projet était de plus de 50 000 euros : 2
– Le projet est en procédure de sauvegarde : 1
– Le dirigeant était trop âgé : 1
– L’assurance n’existait pas encore (le début de l’assurance date de septembre 2015 ) : 8
– La déchéance du terme a été prononcée avant l’entrée en RJ : 1
– Profession libérale : 1
– Le projet est tombé trop tôt en procédure collective pour être couvert par l’assurance : 2
Il y a un projet pour lequel nous attendons le retour de l’assurance.
Bien à vous,
Claire
Bonjour Manu,
Sur 16 projets qui ont été en procédure collective, voici les raisons pour lesquelles les projets n’ont pas été couverts par l’assurance :
– Le projet était de plus de 50 000 euros : 2
– Le projet est en procédure de sauvegarde : 1
– Le dirigeant était trop âgé : 1
– L’assurance n’existait pas encore (septembre 215 le début de l’assurance) : 8
– La déchéance du terme a été prononcée avant l’entrée en RJ : 1
– Profession libérale : 1
– Le projet est tombé trop tôt en procédure collective pour être couvert par l’assurance : 2
Il y a un projet pour lequel nous attendons le retour de l’assurance.
Bien à vous,
Claire
Bonjour Manu,
Je vous remercie pour vos questions supplémentaires. Voici une réponse point par point.
« Dans le cas de LJ ou RJ, pourquoi Lendix n’a-t’il pas fait jouer l’assurance ce qui aurait permis aux Prêteurs de récupérer la moitié des sommes dues au lieu de rien du tout. »
Voici une liste des cas où l’assurance ne couvre pas les dossiers en procédure collective :
– L’entreprise est en procédure de sauvegarde et non en RJ ou en LJ ;
– La date de cessation des paiements intervient moins de 6 mois après le début du prêt ;
– La déchéance du terme a été prononcée avant la LJ ;
– C’est une profession libérale ;
– Les projets étaient de plus de 50.000 euros ;
– Les projets sont entrés en RJ ou en LJ moins de 6 mois après le début du prêt ;
– L’âge du dirigeant n’entrait plus dans le cadre de l’assurance.
Si nous avions pu faire jouer l’assurance nous l’aurions évidemment fait. Il s’avère que jusqu’à présent aucun dossier que nous avons dû traiter n’est passé au travers des nombreux cas de refus.
« Quand Claire nous écrit que Lendix préfère dénoncer les contrats pour essayer de récupérer l’argent on est bien sûr sur des dossiers qui sont hors procédure collective et donc pas couverts par l’assurance.
Son argument ne me convainc donc pas… Surtout pour les LJ ou on obtient 0. »– L’assurance ne fonctionne que pour les dossiers en RJ ou en LJ et elle ne prend pas en compte les échéances antérieures à la LJ / RJ. Par exemple un projet de 24 échéances avec 12 échéances payées. Au bout du 13ème mois l’emprunteur fait défaut et ce durant 10 mois puis tombe en RJ / LJ. Seules les 2 dernières échéances seraient couvertes par l’assurance (si encore une fois les clauses sont remplies, ce qui n’a encore une fois n’a jamais été le cas). Avec la déchéance du terme nous pouvons demander au juge compétent le paiement de toutes les échéances impayées, i.e. 12 échéances (vs. 2 avec l’assurance).
– Arrêter les actions de recouvrement à l’amiable et ne pas entamer les actions judiciaires revient à espérer passivement que l’emprunteur tombe en RJ ou en LJ ce qui est un pari risqué.
Car il y a un élément clé qui rend la déchéance du terme bien plus nécessaire que vous ne le pensez et introduit un biais dans la comparaison : l’assurance ne couvre pas les échéances impayées avant la RJ / LJ. Donc si nous ne faisons pas de déchéance, l’emprunteur continue à ne pas payer et le capital potentiellement couvert par l’assurance diminue mécaniquement chaque mois.
Et nombreux sont les dossiers Finsquare qui sont passés par une phase de recouvrement amiable / judiciaire avant de tomber en RJ ou LJ.
J’espère que ces éléments de réponse vous permettent de mieux comprendre les arbitrages que nous avons fait sur chaque dossier.
Bien à vous,
Claire
Vous pouvez par ailleurs retrouver les conditions générales de l’assurance dans le contrat de prêt Finsquare (articles 4, 5 et 6).
Bien à vous,
ClaireBonjour,
Les primes d’assurance ont été payées dans leur intégralité. Le contrat reste valide sur les dossiers Finsquare, il ne s’est jamais appliqué aux dossiers Lendix avant ou après notre rachat du fonds de commerce Finsquare.
Pour l’instant, les clauses d’exclusion de cette assurance (dont vous l’admettrez sans peine, Manu, nous avons toujours dit qu’elle n’était pas une bonne idée) ont fait qu’aucun des dossiers Finsquare en défaut n’a été remboursé. En effet soit les dossiers ne rentraient pas dedans, soit les défauts sont arrivés trop tôt, soit les conditions de l’assurance rendant le recouvrement impossible nous avons préféré déclarer la déchéance du terme pour tenter de recouvrir quelque chose.
Sur le dossier que mentionne @spiritusxvii, vu l’absence de réponse de l’emprunteur sur nos relances amiables, nous avions deux choix: soit arrêter le recouvrement et espérer que l’entreprise soit liquidée indépendamment de la créance Finsquare en croisant les doigts pour que l’assurance couvre la perte (il est arrivé par exemple que la date de cessation de paiement soit fixée par le tribunal à moins de 6 mois après le départ du prêt, invalidant la couverture, donc rien n’est jamais gagné), soit faire une déchéance du terme (même si elle invalide l’assurance, vu l’inefficacité de celle-ci dans notre expérience) afin de pouvoir mener des actions judiciaires efficaces et tenter de récupérer quelque chose. La déchéance du terme est un préalable pour enclencher des actions judiciaires efficaces et il est en effet fâcheux que le contrat d’assurance mis en place par Finsquare soit un frein aux actions de recouvrement. Notre expérience des dossiers Finsquare est que les actions judiciaires sont beaucoup plus efficaces que l’assurance.
Bonjour @bugger
Merci pour votre message et les 3 points de bon sens soulignés qui rejoignent l’idée de Thierry. Nous avons bien compris vos demandes et allons travailler dans ce sens.
Bien à vous,
Claire
Bonjour @thierry_j
Merci pour votre question.
Je vois 2 éléments de réponse :
– Tout d’abord il y a les « informations libres » (grandes masses financières, informations légales de base, description du projet…) qui sont, chez Lendix, le fruit du plus grand dénominateur commun entre notre volonté de transparence et le souhait de l’emprunteur de communiquer.
– Ensuite, il y a des informations qui ne seront jamais données pour des raisons de secret des affaires (par exemple la liste des principaux clients ou les extraits de comptes bancaires) ou d’interdiction de diffusion (par exemple, les données contenues dans le fichier FIBEN ne sont accessibles qu’à des personnes accréditées et ne peuvent être diffusées publiquement).
Sur le point 1, nous essayons en permanence de faire évoluer le plus grand dénominateur commun.
Bien cordialement,
Claire
Bonjour Pipik,
Merci pour votre suivi et ci-dessous quelques éléments de réponse complémentaires. Mes excuses si les messages précédents n’étaient pas claires (sans jeu de mots).
Concernant l’analyse des entreprises qui se financent chez Lendix voici un court article de Blog sur notre procédure risque, des critères d’éligibilité généraux au Comité de Crédit : https://lendix.com/pme-emprunter-sur-lendix-en-4-etapes
En synthèse, la diligence de Lendix porte à la fois sur l’entreprise dans son entité, sa solvabilité financière, son business model, sa rentabilité, son secteur d’activité, son positionnement marché et son équipe dirigeante. Comment vérifions nous les informations qui nous sont transmises ?
Nous demandons systématiquement à l’entreprise de nous fournir dans un premier temps les documents suivants :
– Une présentation synthétique de la société et du besoin (montant et destination des fonds),– Les liasses fiscales complètes des trois derniers exercices (si existant – la société peut avoir uniquement un exercice fiscal clos),
– L’échéancier des dettes financières (incluant crédit-bail et location financière),
– Selon la date à laquelle la demande est effectuée : une situation comptable intermédiaire.
Dans le cas où l’objet de financement est la reprise d’un fonds de commerce via une holding de reprise (n’ayant pas d’activité opérationnelle) :
– Une présentation synthétique de la société cible,– Le compromis de vente ou LOI ou protocole d’acquisition (présentant les caractéristiques/détails de l’opération),
– Le montant de l’apport personnel envisagé ainsi que tous les documents portant sur l’entreprise rachetée (présentation, liasses fiscales, etc).
Après une première analyse nous demandons des pièces justificatives supplémentaires comme les derniers relevés bancaires, les déclarations de TVA, l’attestation signée des comptes par l’expert comptable, etc.
Lors de différents rendez-vous téléphoniques avec le dirigeant de l’entreprise, notre équipe Crédit « challenge » les comptes de l’entreprise et leur évolution. Elle demande des précisons quant à l’éco-système de l’emprunteur : ses fournisseurs, ses clients, ses concurrents, ses équipes, etc.
Enfin l’analyste en charge du dossier entame une procédure de vérification de l’historique de l’entreprise et du dirigeant : les difficultés passées s’il y en a eues, les statuts de l’entreprise, ses dettes bancaires, ses dettes sociales, etc. Les outils utilisés sont variés : FIBEN, Infogreffe, Scores et Décisions, etc.
Une fois que le Comité de Crédit a statué favorablement, et seulement 1% des entreprises qui ont fait une demande de financement sur Lendix aboutissent à cette étape en 2016, alors nous restituons de manière synthétique aux Prêteurs cette analyse dans l’Avis de l’Analyste et la Présentation du Projet / de l’Entreprise. Nous n’indiquons pas tous les résultats cités au dessus pour des raisons de confidentialité par rapport à l’emprunteur.
Lorsque l’emprunteur reçoit les fonds souscrits auprès des Prêteurs Particuliers, des Institutionnels et des dirigeants de Lendix (qui prêtent systématiquement et automatiquement à tous les projets Lendix), nous contrôlons leur bonne allocation et nous mettons l’emprunteur « sous surveillance ». Qu’est-ce que cela signifie ? Toute information publique relative à l’emprunteur nous est envoyée comme les inscriptions privilèges, le dépôt légal des Comptes, toute modification de statut, etc.
Je me tiens à votre disposition si vous avez la moindre question.
Bien à vous,Claire
Bonjour Pipik,
Nous recevons les 3 dernières liasses fiscales (en fonction de la durée d’existence de l’entreprise), un échéancier des dettes, un relevé des comptes bancaires ainsi qu’une présentation détaillée de l’entreprise et de son projet (l’objet du financement si vous préférez).
À votre disposition si vous avez la moindre question.
Bien à vous,
Claire
Ce sont bien les prêteurs qui touchent les intérêts de retard et non Lendix.
Bien à vous
Claire
Bonjour @jchante
Merci de votre message. Lorsqu’un emprunteur Finsquare entre en retard de paiement il est soumis à des intérêts de retard sur le capital restant dû. Ces derniers sont calculés comme tel : (3 points + le taux annuel du prêt) * Capital Restant Dû comme indiqué dans l’Article 9.3 du contrat de prêt Finsquare « un intérêt majoré de 3 points qui se substituera au taux d’intérêt annuel pendant toute la période du retard ». Ces intérêts de retard sont donc une pénalité.
Concernant les frais du partenaire recouvrement, il n’est pas indiqué dans le contrat de prêt Finsquare qu’ils sont à la charge de l’emprunteur en cas de procédure de recouvrement. Ce manquement nous empêche de les exiger à l’emprunteur Finsquare. Ces frais sont imputés aux Prêteurs des Projets lorsque le partenaire parvient à recouvrer les échéances et ils sont à la charge de la plateforme, Lendix, lorsque les échéances ne sont pas recouvrées.
De la même façon que nous faisons notre maximum pour recouvrer les échéances pour le compte des Prêteurs nous demandons les intérêts de retard.
J’espère que ces éléments de réponse répondent à votre question et je me tiens à votre disposition si besoin.
Cordialement,
ClaireBonjour @Jacquouille,
Lendix communique tous les mois, aux prêteurs des projets concernés, les actions de recouvrement amiable. Sur le dossier Stanek nous avons envoyé un e-mail ce lundi (incluant aussi la prochaine date de communication).
Lorsque le projet est en recouvrement judiciaire (plus précisemment en redressement judiciaire ou liquidation judiciaire) nous communiquons tous les 6 mois ou lorsqu’il y a des nouvelles.
Voici quelques point d’éclaircissements sur notre gestion du recouvrement judiciaire : Lendix entre en contact avec l’administrateur judiciaire pour s’assurer que la créance a bien été prise en compte et fait le suivi avec ce dernier. L’administrateur judiciaire indique les conditions dans lesquels s’opère la procédure collective en cours et les délais dans lesquels il reprendra contact avec Lendix. Il faut noter que dans le cadre du redressement judiciaire, la procédure peut prendre jusque 10 ans. Il y a d’abord une période d’observation, conçue pour permettre à l’administrateur avec le concours du débiteur de dresser dans un rapport, le bilan économique, social et environnemental de l’entreprise et d’élaborer un plan de redressement qui déterminera les perspectives de redressement en fonction des possibilités de l’entreprise et notamment les moyens de financement disponibles.
Claire