Lorsque nous voulons acquérir des biens et qui sont en dehors de nos moyens, on peut faire des crédits d’achats. Cela concerne les biens immobiliers, les voitures, mais aussi la consommation. Cependant, à force de les cumuler, il arrive qu’on ne puisse plus s’en sortir et c’est là qu’arrive le surendettement. Il y a une opération qui se fait dans ce cas-là, c’est le rachat de crédit.
Le rachat de crédit va permettre de fusionner tous vos types de crédits en un seul, afin de n’avoir à la fin du mois qu’une seule mensualité à payer.
Qu’est-ce que le rachat de crédit en surendettement ?
Le rachat de crédit est aussi appelé le regroupement de crédit, ou alors une restructuration de dettes. Grâce à lui, il y aura une fusion de plusieurs prêts, en un seul. La personne endettée n’aura qu’à verser une seule mensualité sur tous les emprunts en une fois à la banque qui lui accorde le rachat de son crédit.
Ce qui est avantageux, c’est que la mensualité n’ira qu’à un seul organisme (la banque) au lieu d’aller dans divers autres. Le crédit par la même occasion sera rééchelonné, en d’autres termes, vous aurez plus de temps pour le remboursement de vos dettes.
Le but du rachat de crédit est de faire diminuer le montant que l’emprunteur doit payer, afin de diminuer son endettement pour l’aider à se stabiliser financièrement.
Vu que la durée de remboursement sera plus longue, il faut donc comprendre que la dette va augmenter, puisque le taux va lui aussi augmenter en conséquence. Mais le rachat de crédit aura un taux beaucoup moins élevé que le taux des anciens autres crédits. Donc vous aurez au final un risque minime de vous surendetter encore une fois.
En hexagone, vous aurez deux types de rachat de crédit :
- Le rachat de crédit immobilier ;
- Le rachat de crédit consommation.
Le rachat de crédit immobilier va concerner le rachat de votre prêt immobilier, mais aussi celui de la consommation. Quant au second, il ne va concerner que le crédit à la consommation.
Toutefois, vous pourrez trouver des banques qui seront spécialisées juste pour un type de rachat de crédit, ou plusieurs à la fois. Renseignez-vous au préalable dans votre établissement financier.
Le rachat de crédit n’est pas nouveau, en effet il existe depuis les années 1980. Mais comme les prix des biens immobiliers ont flambé, et que les crédits renouvelables ont explosé, il devenait évident que le rachat de crédit allait se développer.
Comment faire un rachat de crédit en surendettement ?
Pour faire un rachat de crédit, il va vous falloir constituer un dossier comprenant :
- La photocopie de votre pièce d’identité ;
- La photocopie de votre livret familial ;
- Le justificatif de votre domiciliation ;
- La photocopie du contrat de mariage ou du jugement de votre divorce ;
- Les différentes offres des crédits que vous avez en cours ;
- La copie de l’acte d’achat de votre maison ou appartement ;
- La copie de votre contrat de travail et/ou attestation de travail.
Vous pourrez aussi donner la copie de vos quittances de loyer. Les banques ont une politique différente, donc il se peut qu’il vous soit demandé d’autres justificatifs en complément de ceux-là.
Il faut noter que la demande de rachat de crédit est cautionnée, et cela, suivant votre situation financière. En effet, si vous avez des difficultés avec votre remboursement de crédits, mais que la Banque de France n’a pas reconnu votre surendettement, il sera possible de regrouper vos crédits.
N’importe quelle banque peut racheter votre crédit. Il vous faudra cependant négocier vos modalités de remboursements de toutes vos dettes regroupées, mais aussi les mensualités du nouveau prêt qui vous est accordé.
Quelles sont les banques qui font un rachat de crédit ?
Nous allons vous faire une liste des banques qui font le rachat de crédit :
- Créatis ;
- Crédit Lift ;
- Sygma BNP Paribas Personal Finance ;
- My Money Bank
- CGI.
Mais vous pourrez aussi vous renseigner à votre banque, afin de savoir s’ils font le rachat de crédits et si vous êtes éligible pour eux.
La plupart d’entre-elles sont des filiales des principaux groupes bancaires, mais qui souhaitent se positionner sur le marché de rachat de crédit. Il faudra aussi se renseigner sur la spécialisation de ces banques en matière de rachat de crédit immobilier, consommation, ou les deux à la fois. Mais il est préférable de prendre le rachat de crédit immobilier.